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「19065澳门」结构性存款“假结构”屡禁不绝 LPR调整后预期收益走低

2020-01-08 13:13:31

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「19065澳门」结构性存款“假结构”屡禁不绝 LPR调整后预期收益走低

19065澳门,自2018年以来,结构性存款规模大幅增加,一系列合规性问题也随之出现。

为纠正结构性存款业务的突出无序,监管部门出台了监管文件,对结构性存款业务进行监管。近日,北京市银监局发布了《关于规范结构性存款业务发展的通知》。北京各大银行销售结构性存款产品是否仍存在一些违规行为?

《证券报》记者近日走访北京部分银行网点,发现尽管监管机构多次下订单,但在售出的结构性存款产品中,仍有“假结构”产品,其产品设置接近完全触发预期最高收益率条件。同时,在推出产品时,一些财务经理大多会说,“达到收益率下限的概率非常小,基本上达到了预期的最高收益率,这相当于保本保利。”

“假构造矿床”的监管与严格控制

9月6日,北京银监局发布《关于规范结构性存款业务发展的通知》,从产品设计、风险计量、风险控制和销售管理等方面严格规范当前业务发展中存在的突出问题和混乱。

《证券报》记者近日走访北京多家银行网点,发现产品设置接近完全触发预期最高收益率条件的“假结构”产品依然存在。

在一家股份制银行网点,其财富管理经理告诉记者,目前有两种类型的结构性存款产品出售,除了不同的到期日,产品的性质是相同的,都与黄金价格挂钩。以起拍价1万元、投资期194天的一款产品为例,他说:“这款产品与黄金价格挂钩。如果观察日关联标的收盘价大于等于700元/克,客户利率为3.65%。如果观察日关联标的收盘价大于等于50元/克,小于700元/克,客户利率为3.58%。如果观察日关联目标的最终价格低于50元/克,客户利率为1.5%”

“尽管浮动收入区间很明显,但在6个月内,金价升至700元/克以上、跌破50元/克的概率几乎为零。中间较高的收益率,即3.58%,是实际收入,可以说是固定利率,”财务经理说。

自去年以来,监管机构已发布监管文件,对结构性存款业务进行监管。在《新资产管理条例》、《商业银行财务管理监督管理办法》等新的财务管理法规背景下,虚假结构性存款引起了监管部门的关注。新的金融法规严格定义和监管结构性存款,要求衍生品交易应具有符合衍生品业务管理的真实交易对手和交易行为。发行结构性存款的商业银行应当具备相应的衍生产品交易业务资格。

今年5月17日,我行保险监督管理委员会发布了《关于开展“巩固反混沌成果促进合规建设”工作的通知》,并发布了《2019年银行业金融机构“巩固反混沌成果促进合规建设”工作要点》。值得注意的是,这是监管机构首次关注“结构性存款不是真实的,它们正在通过建立“假结构”寻求高利率存款”。

然而,记者发现,一度成为商业银行利器的“结构性存款”目前呈下降趋势。根据荣360大数据研究所的监测数据,与lpr调整前后的银行结构性存款收益率趋势相比,8月20日前结构性存款平均预期收益率达到4.03%。8月20日后,银行结构性存款收益率总体趋势较低,平均预期收益率为3.92%,较8月20日前下降11个基点。

涉嫌误导销售?

值得一提的是,在许多银行网点,理财经理将结构性存款产品作为“保本保利产品”推出,“一般可以获得最高的回报率”。

在一家股份制银行网点,《证券日报》的一名记者问及结构性存款产品。该行工作人员表示:“这是以前的保本保利产品。风险水平相对较低。从历史表现来看,该产品始终能够达到最高的预期收益率。”

此外,理财经理已经将一些浮动收入结构性存款作为固定利率引入,但在产品描述中并非如此。

以一家股份制银行“黄金挂钩两级区间”的结构性存款产品为例,根据产品手册中的介绍:“从伦敦黄金交易日下午的固定价格到到期前的第二个伦敦工作日,如果黄金每盎司的波动区间从‘开盘价-400美元’到‘开盘价+400美元’,那么存款到期利率为3.63%(年率化)。在此范围之外,该存款的到期利率为1.25%”。

不过,上述银行的财务经理告诉记者:“这种结构性存款要么是1.25%,要么是3.63%,但很多时候,这种产品的利率已经达到3.63%。正是因为这类产品的标的范围很广,而且在投资期内标的的浮动不可能达到极限,所以投资者会获得更高的预期收益。”

根据荣360大数据研究所的监测数据,8月份有1185个结构性存款到期,其中721个披露了实际收益率。平均实际收益率为3.76%,比上个月下降了9个基点。其中,208笔结构性存款达到最高预期收益率,占比28.84%。

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